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西方网络银行的发展模式及启示
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1995 年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(Security First Network Bank，SFNB)打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(Online Banking Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。本文认为网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行 (Netbank or Internet Bank）又可称为纯网络银行(Internet-0nly Bank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义，对于狭义的网络银行用纯网络银行表示。
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