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贷款质量综合评价技术研究
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随着社会主义市场经济的日益发展，贷款质量越来越明显地关系着商业银行可持续发展和社会金融安全，影响着广大人民的生活安定。为了及时正确把握商业银行贷款质量的运行态势，采取相应措施以提高贷款质量，很有必要建立商业银行贷款质量的综合评价指标体系，并认真进行监测调控。
一、贷款质量的特殊性和指标设置原则
所谓贷款质量，是指贷款资产的优劣程度。它包含三重意义：一是反映贷款资产的安全性大小，即商业银行收回贷款资产本金的可能性程度；二是反映贷款资产的合法合规性，及时发现商业银行经营贷款业务活动有无违法违规行为；三是贷款资产的效益性，着重反映商业银行经营贷款资产的增值和盈利能力。这三重意义的有机统一，构成贷款质量概念的完整内涵。
贷款质量作为一个经济范畴，其运动变化具有特殊的规律性。主要表现在：一是复杂性。贷款质量运动变化，不仅深受信贷人员的业务素质、政治素质和具体信贷行为质量的影响，而且还在很大程度上受到区域经济社会环境、企业经济状况、国家经济金融方针和政策、地方政府官员对银行贷款自主权的尊重程度、国家法制建设情况等因素的影响。二是过程性。贷款质量贯穿贷款从放出到收回的全过程，贷款在这一运动全过程中的每一个时点都存在着质量问题。三是运动性。贷款质量是运动变化的，既有可能变好，也有可能恶化。四是综合性。贷款质量是贷款资产安全性、合法合规性和效益性的综合反映。
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