| | | 中国银行业：改革两难与外资作用
| | 金融专业论文银行改革的金融专业论文两难与外资引入
银行业的金融专业论文技术特点形成了经营风险大、道德风险大和危害风险大等三大风险，也决定了银行业的发展对外部制度环境的高度依赖性。就中国的银行业而言，无论是从银行内部而言，还是银行业的外部环境，都面临着许多问题，这就导致了银行业改革进程中遇到了两个两难：效益与风险的两难和快与慢的两难。
1、对内开放中效益与风险的两难
银行业对内（如民营银行）开放，因道德风险问题和制度的不完善，银行业整体风险非但没有减小，反而加大。但如果银行业不开放，则不能形成竞争的市场，无法促进国有银行的改造，提高效益，从而形成了第一个两难。
从目前看，国有银行具有低效益和低风险的两低特征。由于国有银行为国家所有，其行为不是商业化模式，很容易受到行政干预，形成了大量不良贷款。同时，又由于有国家做靠山、软预算约束，导致国有银行的自我改造动力弱和低效益。
相比之下，民营银行具有高效益和高风险的两高特征。民营银行的产权明晰，采用商业化经营模式，其效益相对于国有银行要高。但同时，民营银行的风险也大。民营银行的盈利动机十分强烈，普遍存在着道德风险大、社会信用低、不良外部效应难以控制等问题。民营银行对外部制度环境的要求最高，因而对银行业的改革不能先制度而行。
其实，即使制度环境完善，银行产权明晰，当银行只具有有限负债能力、存在道德风险及信息不对称时，经济激励理论中的委托-代理人模型表明，人们所能达到的最好结果可能只是次优，而不是最优。因而，银行业不开放所形成的低效益与开放后可能造成的整体风险构成了银行业改革的第一个两难：效益与整体风险的矛盾。
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