| | | 美国信用局制度的演进及启示
| | 金融管理论文近年来，我国消费信贷增长速度惊人，从 1997年的金融管理论文172亿元增长到2002年的金融管理论文10669亿元，平均每年以160％的速度增长。目前消费信贷占GDP总量的10.46％，占银行贷款规模的7.6％。值得注意的是，我国消费信贷的统计口径涵括了全部的个人信贷，主要包括住房按揭贷款、汽车贷款、教育贷款、信用卡透支、家庭耐用品贷款、旅游贷款等十几种贷款，上述数据则主要反映按揭与汽车贷款，其中按揭贷款占全部消费信贷约90％以上。而美国联邦储备银行公布的消费信贷数据则不包括住房按揭贷款，2003年7月8日公布的美国消费信贷余额为17597亿美元。而据统计，1998年底，美国的个人住房抵押贷款已超过4万亿美元。上述数据表明，我国的非住房按揭贷款的消费信贷仍处在起步阶段，增长乏力，最近，各保险公司已开始停售汽车消费信贷保险业务，可以预期，我国的非住房按揭贷款的消费信贷将面临更严峻的未来。其根本原因在于我国的消费者信用报告制度至今仍未建立起来。发达国家的消费者信用报告制度已有100多年的历史，其中美国的消费者信用局制度尤值得深入研究并加以借鉴。
一、美国消费者信用局制度的演进
消费者信用局（consumer credit bureaus）是收集并出售消费者信用活动信息的机构。这些信用活动信息来自于各类向消费者贷款的融资企业（如银行、金融公司、零售商、汽车融资商等）。今天，美国每一个曾经以不同形式融资的消费者都至少有一个、甚至三个信用局档案，每个月有超过20亿条信息加入这些信用局档案，而每天则有200多万个的信用报告出售给不同的需求者。这些需求者通过实时地获取所需的消费者信用报告，大大地降低了批准一笔贷款所需时间，从过去的数星期到现在的几分钟甚至几秒钟（Hunt 2002）。
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