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加入WTO后国内商业银行如何力争中国消费信贷市场
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近年来，一种时髦的消费方式正不断地渗透到中国老百姓生活的方方面面，这便是信贷消费。借钱过日子由此也换了个好听的说法，叫做“花明天的钱，圆今天的梦。这样的口号极具诱惑力，就像是一块刚刚出炉的蛋糕、刚出灶的山芋，可如果你真想尝个鲜，也得想想会不会烫手、烫嘴。
不容置疑，这块鲜美的蛋糕——消费信贷，确实能给我们带来很多益处：首先，消费信贷能尽快提高人们的生活水平、提前满足人们享受高质量生活的愿望。其次，发展消费信贷能力创造新的消费热点（高档消费品的消费），扩大消费需求，促进经济的有效增长。再次，发展消费信贷也有利于商业银行的改革与发展。从我国商业银行的资产负债结构来看，我国商业银行资金来源结构中，居民储蓄存款约占全部存款资金的60%；而我国商业银行的资产构成主要是对工商企业、农业和基础设施为主体的生产性贷款，对居民的消费信贷在商业银行全部贷款中的比重微乎其微无足轻重。显然，这是一种极不平衡的资产负债结构，存在着很大的结构性风险。这种资产负债经构使我国商业银行面临着十分严峻和环境：一方面是高达5万多亿的居民储蓄存款形成的硬债务，另一方面则是巨额的国有企业贷款而形成的软债权，商业银行在高风险状况中运行。而发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构，使资产结构逐步多元化，降低信贷资金的结构性风险。
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