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房贷风险——高悬的达摩克利斯之剑
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[摘要] 我国房地产个人贷款在最近三到四年里取得了蓬勃的发展，源于政府实施的扩大内需的宏观经济政策。在房地产泡沫破灭之前，大多数贷款者和投资者很难充分意识到风险的存在。而直到最近美联储连续加息以及中国政府小幅加息之后，中国房地产市场价格开始变得扑朔迷离之际，投资者和媒体才开始重新审视房地产投资所面临的真实风险。一旦房地产泡沫破灭，房地产信贷的风险真正凸现出来的话，那么我国商业银行体系的不良贷款将显著增加，可能形成严重的银行流动性危机，甚至造成国民经济的萧条。
我国房地产个人贷款在最近三到四年里取得了蓬勃的发展，源于政府实施的扩大内需的宏观经济政策。政策的全方位支持、银行的大力拓展以及消费者的旺盛需求等三方面的因素共同推动了近几年来的房地产价格上升周期的形成。
由于房地产贷款大多有房地产资产作为抵押，而且迄今为止房地产信贷的违约率非常之低（例如，目前我国商业性个人住房贷款的不良贷款率不到0．5％，而住房公积金个人住房贷款的不良贷款率仅为0．24％），因此商业银行大都把房地产信贷视为优良的贷款品种，并且都在不遗余力地扩大房地产信贷业务。然而很大程度上，无论是商业银行、投资者还是政府，都在忽视房地产信贷中蕴含的巨大风险。
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