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客户授信等级评判系统研究
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[内容提要]客户授信等级是指商业银行对客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异。商业银行创建客户授信等级系统，并以此进行客户信贷授信，是完善信贷风险效益管理机制的质的飞跃，是整合贷款资源配置盈利性与安全性的现实出路，是实现发展、效益、安全“三赢”目标的客观需要。评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。客户信用等级评判应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映信贷客户的贷款安全性态类别。信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。在此基础上，提出客户授信等级评判系统，探讨应用实践中需要重视和解决的若干问题。
[关键词]信用等级；贡献等级；授信等级；评判系统
实现风险最低化与效益最大化的有机统一，是商业银行经营管理活动的永恒主题。从我国商业银行当前乃至今后一个较长时期内经营活动的主导业务看，关键是正确解决信贷业务运营中的客户风险最低化与客户贡献最大化的结合介质问题。这一结合介质，需要同时具备两项功能性要件，一是既能体现客户的贷款风险程度，又能反映客户对银行的贡献程度；二是商业银行可以运用它进行信贷资金合理配置的优化选择。笔者认为，构造同时具备这两项功能性要件的结合介质的目标模式，应当是客户授信等级评判及其应用。
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