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保险的社会成本及其控制对策
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应该说，保险在促进国民经济稳定协凋发展，安定人民生活，增进社会福利，替代政府社会安全保障，保证企业经营的正常进行，推动贸易和商务，为国家积累建设资金，支援国家经济建设，防灾防损，推广应用新技术以及推进资本有效配置等方面具有极为重要的作用，但保险也存在不容忽视的社会成本。
一、经营费用及其控制
保险中一项重要的成本是经营费用。因保险人在为社会提供保险过程中要消耗稀有的经济资源——土地、劳力、资本等。在保险条款中，一项附加费用必须加在纯保险费上，来弥补公司在他们日常经营中发生的费用，这些费用包括佣金、普通管理费、保险税和利润等。据统计，美国每一美元财产和责任保险人的保险费中销售和管理费用占23％；而人寿保险公司的经营费用占每一美元保险费的 11％。可见，社会总成本增加了。另据统计，附加费用总和占保费总收入的大约10～40％。
但是，正如所有其他行业一样，这些附加费用有其存在的道理。第一，从被保险人的观点来看，因为有了保险，使得承保损失赔付的不确定性减少了，即保险人提供了服务，因而支付相应的对价——附加保费是合理的。第二，既然保险人从事广泛的防灾防损行为，所以经营费用不是一种浪费。第三，世界各国的保险业为人们提供了成千上万个工作岗位。
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