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规范住房抵押贷款保险的思考
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内容提要:近年来，我国住房抵押贷款保险有了喜人的变化，并逐步趋于合理化。但由于房贷保险过分强调银行信贷安全，仍存在诸多问题。加之各地做法不一，观念上和实践上均有不少误区，亟待规范。应进一步明晰房贷保险中购房者、银行、保险公司三者之间的法律关系，澄清房贷保险中财产保险、信用人寿保险、保证保险三者的区别。应完善住房抵押贷款保险的相关法规，进行制度重构。如导入国家信用，完善险种安排；设立保险准备基金，规范房贷保险业；完善房贷保险的基本制度；完善相应的社会配套机制与环境。
一、我国住房抵押贷款保险现状
住房抵押贷款保险（以下简称房贷保险）是指在运用住房资金过程中为消除抵押贷款风险，最大限度降低呆坏账的发生，保障抵押权益实现而建立的一种与住房抵押贷款制度相配套的补充制度。其风险转移和损失赔偿机制缓解了住房抵押贷款授信业务中银行与客户之间因信息不对称等导致的风险，有力地推进了房地产金融市场的繁荣。我国住房抵押贷款保险自1992年房地产市场启动以来获得迅速的发展。1997年6月1日施行的《城市房地产抵押管理办法》与1998年5月9日施行的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》等法规使其有了初步的法律规定。但是我国至今仍无一部法规对其进行明确的界定、适当的安排。在实践中，作为住房抵押贷款下的强制要求，购房者对住房抵押贷款保险颇多怨言，如保险责任的实际承担期限短于合同规定的保险期限；保险公司不是按年，而是一次性收取全部保费；购房者花钱买房买保险，在贷款保险合同中却不是受益人等。
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