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信贷约束对中国居民消费的影响研究
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[摘要] 信贷约束可能导致消费对收入的可预测变化的过度敏感性。中国居民消费行为的现实表现，证实了信贷约束对居民即期消费的潜在影响。本文运用现代消费理论分析了信贷约束对中国居民消费行为的作用程度，从制度上探讨了这种作用的深层次原因，并提出了消费信贷发展滞后已成为制约我国经济增长的主要因素。结合我国现实具体状况，发展消费信贷，应从两大方面着力建设，即管理体制和消费环境。具体地讲：要完善的个人信用制度建设是当务之急。按市场经济的要求，对银行体制进行彻底的改革。从企业经营和营销观念上得到根本的转变。彻底改善消费环境，维护消费者权益。尽快建立健全消费信贷相关的法律法规，使信用经济的正常秩序受到法律的保护。只要在制度上保证、在消费环境宽松的情况下，我国的消费信贷就会得到快速的发展，内需也就随之扩大，国内经济就必然会得到高速增长。。
一、信贷约束对中国居民消费影响的现实表现
1．信贷约束致使绝大多数居民预防性储蓄进一步增加，消费水平与消费增长率呈不断下降趋势。
从国家公布的1986～2001年间中国居民收入、消费水平、储蓄存款余额平均增长速度的发展变化看，信贷约束对居民消费增长率具有减缓作用。
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