| | | 关于中小商业银行改革和发展若干问题的思考
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[摘要] 自1987年第一家股份制商业银行----交通银行恢复成立以来，经过15年的免费毕业论文发展，我国中小商业银行已经成为支持国民经济发展、完善金融服务、引领金融创新和改革发展的免费毕业论文重要力量。随着改革开放的深入和加入世界贸易组织后面临的外资银行的冲击，以及市场经济的发展，在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下，中小银行从现有的市场中“分羹”的可能性越来越小，客户和银行将为了自身的发展，需要更多地自主选择合作对象，中小商业银行被大的优质客户选择合作的可能性将逐步降低，这些问题需要做进一步的研究和探讨。
自1987年第一家股份制商业银行----交通银行恢复成立以来，经过15年的发展，我国中小商业银行已经成为支持国民经济发展、完善金融服务、引领金融创新和改革发展的重要力量。随着改革开放的深入和加入世界贸易组织后面临的外资银行的冲击，中小商业银行的发展也面临着一些前进中的问题，需要做进一步的研究和探讨。
一、中小商业银行发展的外部环境
在我国加入世界贸易组织后，一些人认为我国中小商业银行发展的外部环境更加严峻。我们以为目前中小商业银行发展的外部环境正朝着有利的方向发展，突出表现在五个方面：一是同国有独资商业银行相比，受外资银行的冲击小。从外资银行的发展策略和目前的经营行为看，外资银行更注重抢占大的优质客户和收益高、风险小的结算业务等中间业务，国有独资商业银行由于其主要客户为大中型企业，因此面临的冲击要远远大于中小商业银行。今后一个时期内国有独资商业银行竞争的主要对手是外资商业银行，而不是以前的中小商业银行。这样就客观上为中小商业银行拓展中小客户提供了良好的发展空间。中小商业银行得以充分利用难得的机会加快自身的改革和发展。二是随着网络技术的广泛应用和网上银行的兴起，国有独资商业银行网点多、人员多的优势将逐步弱化，甚至成为一种负担。中小商业银行在网点和人员方面的劣势不再明显，并且还将逐步转化为优势，可以充分利用网络技术带来的发展机遇（或者说是银行业重新洗牌的机会），用新的银行发展理念拓展市场，加快发展。三是由于地方政府财政部门多是中小商业银行的股东之一，加上地方政府职能的转变，许多地方政府部门从干预中小商业银行经营决策特别是干预贷款发放，逐步转变为支持中小商业银行自主稳健经营、防范风险。同国有独资商业银行相比，受利益驱动，一些地方政府部门更看重于或者更支持中小商业银行的发展。四是在市场逐步完善的情况下，更能充分发挥体制的优势。自股份制商业银行成立时起，其经营和管理体制就建立在一个较高的起点上，经过多年的改革和探索，股份制商业银行的公司治理结构已逐步完善。体制的完善将为股份制商业银行的健康发展带来巨大的推动力。而目前国有独资商业银行的体制改革仍处在探索中。五是不良资产和机构、人员臃肿的包袱较小。
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