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商业银行个人金融业务的发展方向
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[摘要]个人金融业务是商业银行在经营中按客户划分市场，对居民个人或家庭提供金融服务的业务范围。根据业务的种类划分，个人金融业务可以分为个人存款业务、个人贷款业务和个人中间业务。随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，我国消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益激烈，我国个人金融业务将发生新的变化。一、个人金融业务的种类将由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向发展。二、个人金融业务的服务方式将由砖瓦式的布摊设点转向利用现代网络技术的网络化服务。三、个人金融业务的服务范围将由地区化转向国际化、全球化发展。
个人金融业务是商业银行在经营中按客户划分市场，对居民个人或家庭提供金融服务的业务范围。根据业务的种类划分，个人金融业务可以分为个人存款业务、个人贷款业务和个人中间业务。随着科学技术，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，我国消费金融市场的不断扩大和银行竞争的日益激烈，我国个人金融业务将发生新的变化。
一、个人金融业务的种类将由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向发展
从改革开放到20世纪90年代中后期，个人存款业务无论是总量还是品种都在个人金融业务中占居绝对优势。应该说，1978年的改革开放标志着银行个人金融业务真正开始，但此期间的个人金融业务仅仅停留在存款业务上，而且在经济体制改革相当长的一段时间里，由于我国政府对商业银行个人存款业务的严格管制，个人存款业务的发展空间也十分有限。20世纪90年代以来，伴随我国社会主义市场经济体制改革目标的确立，市场因素不断增多，经济的不断增长，我国国民收入分配格局发生了很大的变化，城乡居民收入水平逐年提高。在我国金融市场尚不发达，居民金融投资渠道较少的情况下，银行充当了个人和居民闲余资金的“吸收器”。由于银行信贷规模的不断扩张和政府对利率的管制，存贷款利差成为银行的主要利润来源。这导致商业银行普遍以“存款立行”为经营思想。在存款市场的争夺中，我国商业银行不断推出了一系列个人存款品种。例如，除了活期、定期、零存整取之外，还有整存零取、定活两便、有奖储蓄、通存通兑储蓄、住房储蓄、教育储蓄等等。因此，从改革开放到20世纪90年代中后期，无论是就总量还是品种而言，个人存款业务在个人金融业务中都占居绝对优势。
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