| | | 欠发达地区消费信贷的梗阻及疏通
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[摘要]近年来，国家出台了一系列旨在扩大内需拉动经济增长的免费小论文消费信贷政策，政策效应十分明显，消费信贷增量在银行信贷增量中的免费小论文比重迅速上升，取得了良好的社会效益和经济效益。值得注意的是，消费信贷政策在欠发达地区实施过程中存在梗阻现象，需采取切实措施加以疏通
近年来，国家出台了一系列旨在扩大内需拉动经济增长的消费信贷政策，政策效应十分明显，消费信贷增量在银行信贷增量中的比重迅速上升，取得了良好的社会效益和经济效益。值得注意的是，消费信贷政策在欠发达地区实施过程中存在梗阻现象，需采取切实措施加以疏通。
一、欠发达地区消费信贷梗阻的成因分析
欠发达地区银行目前普遍存在大量存差，有转化为贷款的现实可能性。但由于该地区无足够合适的贷款项目，加之消费贷款难以推开，其富余资金不得不由其上级行根据效益原则调剂到发达地区投放。由此看来，欠发达地区之所以出现消费信贷梗阻，主要原因就在于消费者的借贷意愿不强以及中介服务功能存在缺陷。
1、消费者的借贷意愿不强。造成消费者的借贷意愿不强的因素主要有几个方面：一是消费观念陈旧。我国由于长期的自然经济，再加之新中国建立后的计划经济，以及长期短缺经济的困扰，欠发达地区老百姓受“量入为出”、“节俭第一”和“无债一身轻”的思想影响，把攒钱消费视为当然，认为“寅吃卯粮”、“负债消费”很不光彩，甚至认为只有收入不足才采用信用消费方式。因此，采取信用消费常被误认为是无能的表现。二是收入上升缓慢。欠发达地区商品经济不活跃，改革开放以来与发达地区相比居民收入差距越拉越大。收入是消费函数的必不可少的变量，没有一定的收入作为基础，消费就难以进行。信用消费也是一种消费行为，不过它是把未来的消费提前实现，必须以一定的收入为基础。消费信贷只不过是货币资本使用权的转移，而不是货币资本所有权的让渡，因此最终受到居民个人持久收入的制约。三是消费信贷品种单一，服务领域狭窄，难以满足消费者多样化且不断变化的金融需求。四是消费信贷对应商品和服务的价格过高，各种税费负担也重，令人望而却步。除此之外，借款人还必须忍受抵押、登记和办手续过程中的种种不便。
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