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银行业为什么要受到严格的监管
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[摘要]和其他行业相比，为什么银行业受到更为严格的管制呢？当前较为普遍的观点是银行的外部性更强、政府和社会承担银行的最终风险、银行业产品特殊、银行业具有公共产品的属性，银行业的竞争不充分这五个方面导致银行业受到了严格的监管。商业银行的高比例负债经营和无抵押负债导致了银行业的高风险，为了降低银行的高风险，防止银行的机会主义行为和金融诈骗的产生，银行业要受到政府部门高度监管。当然，这个命题的成立还需要其他条件的配合，如银行的部分准备金制度、信息不充分导致存款人不能有效区分问题银行和健全银行等。
和其他行业相比，为什么银行业受到更为严格的管制呢？当前较为普遍的观点是银行的外部性更强、政府和社会承担银行的最终风险、银行业产品特殊、银行业具有公共产品的属性，银行业的竞争不充分这五个方面导致银行业受到了严格的监管。下面笔者将对它们分别加以评析，在此基础上提出我们的看法。
1、与一般的工商企业相比，银行的外部性更强吗？所谓外部性是指银行的经营活动对其他经济活动主体的收益产生影响，而银行没有承担相应的成本。例如，某家银行倒闭导致公众对其他健全银行的信任度下降，这就是银行倒闭的外部不经济例子。银行业存在外部效应，但是否银行业的外部效应就一定比一般的工商企业大呢？我们认为，如果银行业高度垄断，银行数目极小，那么任何一家银行的问题都可能产生严重的外部影响。但是，在其他高度垄断的工商企业所在的行业情况又何尝不是如此呢？如果银行业的银行数目相对较多、竞争程度比较高，银行业的信息披露机制比较健全，银行的客户群能最经济、最及时地了解到可靠的信息，那么问题银行对健全银行的外部影响就将大为降低，单个银行的问题不会导致其他健全银行发生挤对危机。同时还要区分少数问题银行和银行业对整个国民经济的外部影响效应。银行业的危机肯定会导致整个经济危机。但是，在银行数目较多、竞争充分的情况下，单个或少数银行的问题对全行业不会产生较大影响。同时，只要公众能及时获得可靠信息，问题银行和非问题银行能够被有效区分，问题银行是不会对非问题银行产生外部效应，当然更不会对全行业乃至整个国民经济产生外部效应。
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