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存款保险制度的成本与收益--金融危机管理之七
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[摘要]金融危机管理的要害在于防止危机扩散。存款保险制度是防止金融危机扩散的一道防火墙。存款保险制度最大的功能是稳定人心，防止中小客户挤兑。世界各国建立存款保险制度的过程也就是危机管理的善后。
金融危机管理的要害在于防止危机扩散。存款保险制度是防止金融危机扩散的一道防火墙。由于近20年来金融危机爆发频率越来越高，冲击强度越来越大，世界上有80多个国家和地区建立了存款保险制度。其中，大部分是在最近几次金融风暴之后建立的。[1]
存款保险制度最大的功能是稳定人心，防止中小客户挤兑。通常，银行80%的客户是小客户(存款在10万元以下)，他们的存款不到总额的20%。虽说小客户存款数额不大，但是人数众多。他们是金融体系中最容易受到伤害的弱势群体。有些退休老人存款不多，但是这也许就是他们终身积蓄，要靠这点钱看病、养老。一旦损失就等于失掉了对未来的保障。在承受风险的能力上，他们远远不如那些大客户。那些存款几十万、上百万的客户，除了银行存款之外还有其他资产，他们承受风险的能力要强得多。如果我们建立一套存款保险体制，规定对10万元以下的存款提供保险，万一金融机构倒闭，由存款保险系统给予赔付，就可以稳住数量众多的小客户，在爆发金融危机的时候大大减轻民众的恐慌情绪。只要多数民众用不着赶到银行挤兑，就可以缓解金融危机的冲击强度，为金融当局处理危机争取时间。
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