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消费信贷的意义和发展
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一、消费信贷的含义
简单地说，消费信贷可以定义为面向消费者提供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息的，有期限的，可以是有担保的或无担保的，也可分为长期和短期的。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款，狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷。对消费信贷的提供者来说，消费信贷是一项服务性事业，也是一项有利可图的事业。
谁是消费信贷的提供者呢？各国的法律对这个问题有不同的规定。一般地说，消费信贷的主要提供者可分为三类：银行，非银行的金融机构，以及非金融的企业机构。在银行中，大型的全国性商业银行和中小型的地方银行一般都从事面向消费者的信贷服务，例如各种信用卡透支服务，零星贷款服务，以及抵押贷款服务等等。非银行的金融机构包括专门向消费者提供汽车购买分期付款的财务公司以及信用合作社等。非金融企业机构主要指一些向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利的厂商。下表列出2000年6月底美国不包括住房贷款在内的消费信贷总额中各类提供者所占的比重。
表1：各类金融机构在美国消费信贷中所占比重
数额（亿美元）
比重（%）
全部消费信贷余额
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