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中国保险业的理性选择
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[摘要] 保险产品从研发到推出很重要的一步是损失数据的收集和精算处理，在精算过程中很小的一个数字都会影响到保险公司经营过程中数以百万、千万计的营业收入。保险公司不能以估算代替精算，而应根据我国保险业的实际情况，充分了解和预测未来宏观经济的发展，对以往的损失数据进行认真的搜集与处理，结合自己公司的经营特点运用精算技术设计新险种，计算合理的保费。同时还应注意新产品的风险防范，拒绝“掠夺性定价”，保证保险公司的偿付能力。只有运用科学方法才能保证产品费率厘定的准确性，保证公司的偿付能力和股东权益。
保险业的发展对促进经济繁荣和社会安定具有重要意义。但我们也必须看到，当前保险市场上充斥着太多的不理性，需要认真思考，冷静对待，辨清方向以促进我国保险业健康发展。保险市场的不理性主要表现在以下几个方面：
产品开发的不理性。回顾我国保险业20多年的发展，可以看到保险公司一直是粗放式经营，为占据市场份额，在险种开发上充斥着太多的不理性。以寿险为例，为了扩大保费收入，过去曾推出了预定利率高达9％的少儿险，预定利率达到8.8％的养老保险，有些地方公司还在当地推出了各式各样的高利率地方险种。这些险种目前都由于高利差损而成为各家寿险公司沉重的包袱。这是在险种开发时未能很好地估计宏观经济发展，估计利率走势，且未做好利率风险防范所造成的。又如在今年上半年“非典”爆发后，有些保险公司仓促推出非典专项保险，在对这种疾病发病原因及治疗知之甚少的情况下推出专项保险，无论对保险公司还是对消费者都是极不理性的。
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