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不良贷款：国内银行难以越过的坎
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[摘要] 国内商业银行不论是出于何种动机，在降低不良资产上，确实下了不少功夫，如制定严格的信贷管理制度、信贷业务的完全程序化、规定降低不良贷款率的指标等，至少从帐面上看所取得的成绩斐然。但是这些成绩的取得并非建立在完全改善国有银行运作机制、改善国有银行治理结构基础上的，而是采取加大贷款总量，扩大分母，带有稀释的因素，甚至于通过票据贴现空转对倒做大分母，从而来降低不良贷款率等非市场的手段达成的。降低不良贷款率仍然是国内银行特别是国有银行无法迈过的坎，如果仅是以帐面游戏来粉饰太平，那么银行所累积的系统性风险只会越来越大。即使这种风险在短期内不会爆发出来，但总是纸包不住火，这些风险一旦爆发出来一定会后患无穷。
国内银行业特别是国有银行不良贷款问题已经讲了好几年了，政府也确实采取了一些措施希望国有银行的不良贷款率有所降低，如１４０００亿元不良贷款的债转股；国家财政注入２７００亿元资本金；设立银监局给四大国有银行下达降低不良资产的硬指标，如年内不良资产率下降３--４％，不良资产余额下降７００--８００亿元；全面推行贷款的五级分类等。
事实上，国内商业银行不论是出于何种动机，在降低不良资产上，确实下了不少功夫，如制定严格的信贷管理制度、信贷业务的完全程序化、规定降低不良贷款率的指标等。至少从帐面上看所取得的成绩斐然。据银监会的统计，到２００３年６月底，四大行不良贷款余额为２００７０亿元，比年初减少８１１亿元，不良贷款率为２２．９％，比年初下降４．０２％；股份制银行不良贷款余额为期１９６７亿元，比年初减少５７亿元，不良贷款率为９．３４％，比年初下降３．５１％。但是这些成绩的取得并非建立在完全改善国有银行运作机制、改善国有银行治理结构基础上的，而是采取加大贷款总量，扩大分母，带有稀释的因素，甚至于通过票据贴现空转对倒做大分母，从而来降低不良贷款率等非市场的手段达成的。如果这样，中国银行业的经营理念或运作机制根本上无法改善，而中国经济上一旦出现增长放缓，新的巨大的不良贷款又会暴露出来了。
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