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银保升级适逢其时
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[摘要] 和大多数银行保险发达的国家不同的是，中国的银保合作仅停留于银行代理保险公司卖保单的最低层次，银行和保险公司之间缺乏资本联系，不是真正意义上的利益联合体，在现有的金融分业经营的制度框架内难以走出困境。银行保险要真正升级，有赖于破除金融分业经营的藩篱，实现资本的融合。这是理解目前中国银行保险面临困境的钥匙。在现有的金融分业经营的制度框架内银行保险难以走出困境。随着中国金融混业经营的推进，银行保险升级的路径将表现为从销售联盟到联合开发产品再到银行和保险业务的综合一体化经营。
从2000年8月平安“千禧红”产品在工商银行柜台推出，银保业务正式启动，经过几年的发展，银行代理业务已经成为众多保险公司鼎立于个人和团体业务的“三驾马车”之一，更有一些新成立的保险公司银保业务保费收入占到了公司总保费收入的半壁江山。可以说，银保业务目前已经成为各保险公司争夺市场、扩大业务规模的重要手段。但银保业务的火爆却难以掩盖其背后深刻的危机，银行保险升级的呼声越来越高。
困境
纵观目前围绕银行保险的讨论，人们普遍将银行保险面临的困境概括为：银行和保险公司双方的观念转变滞后于市场；银保产品单一、缺乏个性；电子化管理水平低，银行与保险公司无法实现全面联网；银行人手缺乏；以价格战进行恶性竞争等。与之相对应，开出的药方无外乎包括转变观念；开发适合银行柜台销售的保险产品；提高电子化管理水平，实现全面联网；加强对银行职员的培训；通过行业自律实现理性竞争等。
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