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农信社农户贷款的问题与对策
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[摘要] 农户贷款具有明显的政策性支农性质，比较其他贷款，成本高、收益低，它的利率应略高于市场均衡利率，才能调动农户贷款发放者的积极性。按照供需原理，市场利率与实际利率的利差部分应通过政策补贴的方式来弥补，同时对农信社经营小额农业贷款所获得的利息减免营业税，降低所得税等；努力发展农业保险，对非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户贷款的安全系数；由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信用贷款的风险补偿问题。
近几年来，各地农村信用社大力开展农户贷款业务，农户贷款呈现出蓬勃发展的趋势。农户贷款促进了农业产业结构的调整，对农民致富、农村经济发展起到了积极作用，同时改善了农村信用社自身的经营效益。但是，农户贷款在发展中也存在诸多问题亟待解决。
农户贷款发放的现实问题
（一）价格歧视：农户贷款利率执行偏高。一部分信用社在农户贷款利率政策上不分入股多少，不分贷款用途，不分贷户信用等级，一律执行基准利率上浮40－50％，加重了农民负担。原因在于农民居住较为分散，农信社发放及回收贷款所需费用大，同时农村信用社在农户贷款的供给上基本处于垄断地位，农户也缺乏其他低成本的融资手段，农户小额信贷需求的利率弹性较低，为信用社实行价格歧视提供了条件。
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