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开发变动预定利率的长期寿险产品----兼谈传统寿险产品的创新
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[摘要] 所谓变动预定利率寿险产品，就是在寿险产品的积累期和给付期，保单承诺的利率是随着市场利率的变动而上下变动的。这类产品一般是在保户签订保险合同时只承诺一个“首期保证利率”和在整个保险期间的“最低保证利率”。首期保证利率可以是一年，也可以是三年、五年。在当前条件下，必须着力开发既有吸引力又对保险公司长远发展有利的新产品。开发变动预定利率的长期寿险产品也许符合这种要求。最低保证利率在通货紧缩或其他特殊时期，对被保险人比较有意义。
今年上半年，中国寿险增长速度大减，有的地区甚至出现负增长。其主要原因对传统寿险产品来说，是预定利率对我国众多的利率偏好型客户来说缺乏吸引力；而新型寿险产品（例如投资连结型、分红型产品）因为货币市场和资本市场环境不理想，保险投资回报率走低，又使这些客户失去兴趣。所以在当前条件下，必须着力开发既有吸引力又对保险公司长远发展有利的新产品。开发变动预定利率的长期寿险产品也许符合这种要求。
何谓变动预定利率
所谓变动预定利率寿险产品，就是在寿险产品的积累期和给付期，保单承诺的利率是随着市场利率的变动而上下变动的。这类产品一般是在保户签订保险合同时只承诺一个“首期保证利率”和在整个保险期间的“最低保证利率”。首期保证利率可以是一年，也可以是三年、五年。
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