| | | 潜力 现状 出路——中国寿险市场发展分析
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在刚刚结束的保险论文 小论文下载“中国21世纪保险国际论坛”大会上，与会专家自信地预言：“未来五年中国保险业将保持13％的保险论文 小论文下载增长速度，预计到2004年总保费收入将达到2600亿元，保险深度为2％，保险密度为200元。”专家的预言绝非空穴来风，而是在充分研究了影响中国寿险市场发展与保险需求的因素之后作出的权威论断。
一、影响中国寿险需求的市场因素分析
对影响中国寿险需求的市场积极因素，可从宏观与微观两个层面、抽象与具体两个角度作出分析。这里主要从微观层面上作具体分析。
1．家庭结构渐趋小型化。传统中国人的家族(家庭)观念较为浓重，也很重视敦亲睦邻。所以，当一个家庭陷于困境时会有亲朋好友支助。但随着社会的进步与时代的发展，这种家族(家庭)互助越来越不现实，因为家庭结构变得越来越简单、小型化。这种变化是基于以下两种原因。第一，国家强制力的驱使。第二，生育观念的变化。
随着大家庭制度的解体．家族(家庭)“互助”意识渐趋淡薄、这样，在社会统筹或国家福利跟不上或不能满足需要的情况下，对一对年轻人来讲，赡养四位老人(甚至八位)，抚养一个孩子，其负担过重己不言而喻。于是为减轻将来子女的负担，在年轻时通过商业保险解决晚年的养老与健康问题便顺理成章。在中国，这是一巨大的潜在的寿险需求。
2．人口老龄化。中国可能是世界上人口老化速度最快的国家。资料显示，发达国家65岁及以上人口占总人口比例由6％上升至17．4％，平均用了75年的时间．而中国只需30年。目前中国老年人口已达1．2亿，并据著名人口经济学家田雪原教授预测，2040年中国65岁及以上人口将达4亿左右。届时，“白发人”将占中国人口的l／4。另外，与西方发达国家不同，我国是在低收入水平条件下进入老龄化社会的，解决社会保障费用相当困难。以山东省的情况为例。最新的统计数据表明，山东省目前老年人口已达1076．5万，居全国之首。可是这些老人中，到福利院，养老院与老年公寓等社会养老机构中去的尚不及其总数的1％，并且愿进社会养老机构养老的人数仅占被调查人数的5％。因此，依靠政府或社会的力量筹集几亿老年人的福利费用无异于痴人说梦，而依靠自己的力量、通过商业保险免除养老的后顾之优才是解决问题的根本出路。
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