| | | 论保险资金的科学运用
| | 保险经济学毕业论文
一、保险资金的保险经济学毕业论文运用问题已成为制约我国保险业发展的保险经济学毕业论文瓶颈
银行、保险和证券是现代金融的三大支柱。据统计，1993年美国货币和资本市场的总资金规模为78050亿美元，其中，商业寿险资金为14370亿美元，占资金总供给的18.4％，仅次于共同基金和商业银行，成为美国国内货币和资本市场的第三大资金来源。截止1997年12月底，我国保险公司的资产总额只有1646亿元（人民币，下同），而我国银行资产仅存款一项就超过了５万亿元，即我国保险公司的资产只占银行存款的３％左右。如果说，我国银行资产在金融资产中占绝对优势有其历史原因，那么改革开放以后，几乎同时在深圳成立的招商银行与中国平安保险公司的发展情况（截止到1997年底，二者的总资产分别为1300亿元和215亿元）仍具有相当的差距。而保险资金运用渠道少、范围过于狭窄、效益差等是造成二者差距的一个重要原因。由于资金运用滞后，绝大多数保险责任准备金存入银行，寿险业务在制订预定利率时，不得不和银行储蓄利率挂钩，并在大多数时间内低于银行储蓄利率。这在人们普遍重视资金增值和回报率，而风险意识较弱的今天，保险的吸引力低于银行是显而易见的。然而，1996年５月以来，银行利率连续六次下调，长期寿险预定利率高于银行一年期储蓄利率，寿险业务出现了超常规的发展。可是，这种发展对保险公司来说却有说不出的苦衷。因为除了银行存款和国债外，保险公司几乎没有其他投资渠道，业务出现了巨大的利差损，其结果是保费收的越多，公司亏损越大。计划经济条件下，收取保费或支付赔款更多的是一种政府行为，而现在更多的是商业行为，保险公司不仅仅体现其保障作用，而且要讲求经济效益。因此，可以说，收取保险费仅仅是保险业务的一半（特别是对人寿保险而言），保险投资、资金运用是保险业务的另一半。我们不能想象，银行只能存钱，不能贷款；同样，作为金融机构，保险公司不能只收保险费，而不能进行保险资金运用。如果把银行存款作为保险资金运用的主要形式，而缺乏其它有效的资金运用渠道，必然会出现银行利率高，影响长期寿险的发展；银行利率低，同样使长期寿险的潜在风险增大的状况。这必将严重制约保险业的发展。
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