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诺贝尔奖成果惠及保险业
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上月中旬，一年一度的诺贝尔经济学奖揭晓。美国经济学家乔治·阿克劳夫、迈克尔·斯彭斯和约瑟夫·斯蒂格利茨三人获此殊荣。他们的共同特点是对非对称信息市场有突出的研究，并且他们的理论经受了实践的检验。而斯蒂格利茨的经典之作则专门研究保险市场的非对称应用于与人们生活休戚相关的保险业问题的。高深的经济学理论信息，一下子拉近了诺贝尔经济学奖与人们的距离。
众所周知，保险市场的一个固有的特征是信息不对称，信息不对称又可以进一步划分为逆向选择和道德风险两类。逆向选择主要指投保方比保险公司更了解投保项目的风险特征的现象。比如，买寿险的人比保险公司更加了解自己的健康状况，买汽车保险的人比保险公司更加了解自己是否爱飚车。道德风险主要指购买保险之后，投保人因为有保险做后盾，而降低自己对所投保项目的维护保养水平。比如，一旦购买房屋保险之后，投保人比没有购买这一保险时更加忽视房屋防火措施。这两者是保险合同设计要解决的重要问题。能否尽可能准确地评估保险项目的风险特征，并设计合理的保险合同，是决定保险市场交易效率的决定性因素。阿克劳夫、斯彭斯和斯蒂格利茨对此进行了深入的研究。
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