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浅析保险市场信息不对称风险
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□车昭益
在完全竞争市场上，生产者和消费者应拥有充分作出正确决策所需要的信息。然而，在现实经济生活中,由于社会分工和专业化的存在，市场的一方往往比另一方拥有更充足的信息，信息不对称普遍存在。本文将就保险市场信息不对称的表现、成因及可能产生的后果进行简要分析，探讨应对之策。
一、保险市场信息不对称的表现
保险市场信息的不对称主要表现在：１、保险公司与投保人（被保险人）之间存在严重的信息不对称，表现在两个方面，一方面，客户比保险公司对保险标的更了解。另一方面，保险公司比客户了解更多保险产品的信息。目前，我国众多消费者对传统保险产品尚不了解，对新型的投资型险种更如坐井观天，许多保单条款中的基本术语都不能准确全面的理解，他们对各险种的了解完全来自于保险营销员的解释加上其他投保人的介绍及自己的想象。在这些消费者的想象当中，保险产品的价格比真实水平要低，从而认为自己有利可图。但是，当他们最终发现事实并非如此时，便会感觉受了欺骗而远离市场。２、保险公司与监管部门信息不对称。３、保险公司与保险中介之间信息不对称。
二、保险市场信息不对称产生的原因
（一）保险商品的“非信息本源性”导致信息不对称。这里的非信息本源性主要源于保险商品的特殊性，这种特殊性主要是指保险商品本身没有使用价值，客户在投保时不像购买一般的消费品，通过现场观察、比较，就可以以较充分的信息进行消费选择。投保人所接触的非信息源的特性，客观上就决定了保险市场存在信息不对称问题。
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