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个人代理人信用风险与防范
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个人代理人制度的引入，对深化寿险营销体制改革，加速寿险产品转型和险种升级换代，有效刺激市场需求，促进保险业务快速增长，发挥了很大作用。但与此同时，个人代理人为追求销售业绩和自身利益，误导、欺诈
投保者的行为时有发生，危及保险行业信誉和保险代理人的形象，其信用问题日益引起社会的关注和重视。
个人代理人信用风险的实质
个人代理人制度是保险业分工与专业化的必然产物。个人代理人的出现，也是保险业发展对分工和专业化的必然要求。保险是一种无形商品，对销售的要求较高，特别是面向社会大众的分散性个人寿险产品。
通过个人代理人销售寿险产品，一方面可实现与投保者“一对一”、“面对面”的互动交流，为客户提供满足个性化需求的专业化服务，另一方面，个人代理人模式有效的管理、培训和激励机制，适应保险销售专业化要求，能够极大地提高经营效率，促进寿险业的快速发展。
但是，分工与专业化在提高生产率的同时，又会使交易费用上升。交易费用的增加不仅表现为分工(交易)过程中直接或间接发生的外生交易费用，更重要的是因个体理性决策者相互作用的后果，使市场均衡偏离帕累托最优结果所导致的内生交易费用。内生交易费用由人们的机会主义行为引起。如信息不对称导致机会主义行为，产生逆选择及相关的内生交易费用，测度和监督工作努力程度的困难，会产生道德风险和相关的内生交易费用，市场垄断、外部性和公共物品等导致的市场失灵也是内生交易费用。保险个人代理人制度也不例外。个人代理人的外生交易费用为各种可以计量的有形成本，如佣金、培训及各种管理费用，而内生交易费用则具体表现为因代理问题所致的代理费用。个人代理人信用风险及由此导致的损失则是一种典型的内生交易费用。
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