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论保险费的变化规律
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摘要：保险费的本质是被保险人用于应付意外事件的货币资金，其有必须性、保障性的特点。出险几率是确定保险费的主要依据，而保险标的的出险率又受行业类型、标的类型、标的用途等诸多因素的影响。保险费率的主要变动规律是随出险几率、赔付率的高低而变化，随保险业务新旧而变化，费率随赔款大案的发生而呈升高的趋势，并且其变动还取决于大数法则的应用，及业务关系的时间长短。认识保险费的实质、掌握保险费构成的内容，了解保险费率的变化规律，对研究和经营保险，有着重要的现实意义。
一、保险费的本质是被保险人用于应付意外事件的货币资金
什么是保险费?看起来是个十分简单的问题，保险费就是被保险人向保险人交纳的费用。
被保险人不交纳保险费，就得不到保险保障，保险人收不到保险费，就不承担保险责任，发生损失后，被保险人就得不到赔款。基于此种关系，我们常常把保险费和赔款确定为权利和义务的对等，被保险人向保险人交付保险费，是其应尽的义务；而从保险人那里获取赔款是其应有的权利。这种关系，在日常生活中比比皆是。例如，有人花钱购买飞机票乘飞机，那么，支付机票费用就是他应尽的义务，乘坐飞机就成了他的权利。收机票费就是民航公司的权利，提供飞机飞行就成了民航公司的义务；有人花钱看电影，支付货币购买电影票是应尽义务，观赏电影则是他应享受的权利，以此类推，不胜枚举。但对于保险来说，同一被保险人往往是连续地多次地向保险人投保，支付保险费履行自己的义务，而又往往是平安无事，得不到保险人的赔款，履行义务很多，行使权利很少。而保险人则同时向许多被保险人行使收取保险费的权利，只是向少数被保险人支付赔款，履行义务，而大多数被保险人得不到赔款，难以享受自己的权利。保险费与赔款是义务与权利关系，未能点出保险费的实质。
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