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试论寿险理赔中道德风险行为的特征
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寿险理赔中道德风险行为是指：投保人（被保险人）在购买保险时，抱着赢利或赌博（非规避风险）的主观心理态度，采用隐瞒、欺骗或其他故意不实告知的方式和手段，获取保险理赔金的一种违反社会公德和法律规范的行为。道德风险行为涉及的保险金给付额高，社会的负面影响大。甚至会造成一定程度的社会危害性。阻碍保险业的健康有序地发展。为此，本文就它的特征作简要的论述。
在理赔办案过程中，道德风险行为表现形式各异，手段多变，尽管如此．我们还是不难发现它具有某些共同的特点。为了有效地控制和防范道德风险行为。笔者试图总结其特有的规律，将他们的特点归纳如下：
1）道德风险行为申请的保险理赔、“保险事故”的发生距保险合同生效日、或医疗免责期结束之日非常接近。笔者对所在公司1998年度的意外伤害保险理赔案进行了统计，结果是保单生效后三天内平均每天“出险”的发生率要高于保单生效一年内平均每天“出险”发生率的3倍以上；保单生效后十天内平均每天“出险”的发生率要高于保单生效一年内平均每天“出险”发生率的2倍以上。经核查发现，一些保户是在意外伤害事故发生以后投保的。
2)道德风险行为涉及到的保险金给付额较高。表现为投保的金额高、或投保的险种、份额多，或多家保险公司投保。笔者抽样统计了所在公司1998年度310件理赔案，结果是涉及道德风险行为的理赔案件发生率仅为1％左右，但道德风险行为涉及理赔案件的保险理赔金，占全部案件理赔金额的20％左右。
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