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农业政策性保险体系构建的基本思路与模式选择
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内容提要：借鉴国外的成功经验，在农村金融体系和农业保险体系框架下，立足国内农业保险发展的实践和需求，在充分利用现有农业政策性金融、商业性金融资源的基础上，构建完善、可行、高效的农业政策性保险体系模式，成为本文关注的主题。
关键词：农业保险，政策性，巨灾风险，构建模式
一、农业保险的产品属性
对于农业保险的产品属性，国内有关理论研究文献很多。刘京生(2003)认为，农业保险具有商品和非商品的两重性；陈璐(2004)提出，农业保险属于混合产品中的第三种类型，是具有利益外溢特征的产品；冯文丽(2004)认为，农业保险具有正外部性，系统性风险、信息不对称和正外部性是各国农业保险市场失灵的一般原因；孙秀清(2005)则明确提出，农业保险具有政策性，商业性经营已陷入困境，完全由政府主导政策性保险又面临许多障碍。hazell(1992)把商业性保险公司持续发展的条件界定为：(a+i)／p
(一)我国农业保险业发展历程
我国农业保险业发展经历了20多年的历程，既有创建之初的快速发展，也有商业化运作的萎靡滑坡。从总体来看，大体可分为两个阶段：
第一阶段：恢复与波动发展阶段(1982--2003年)。1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办农业保险业务，业务发展呈现快速上升趋势，1992年农业保险费收入达到8.62亿元。同时，赔付率也大幅度上升，1991年农业保险的赔付率达到119%。随着政府支持性措施减弱，特别是中国人民保险公司开始向商业性保险公司转变后，农业保险业务逐步萎缩。2000年农业保险保费收入下降到3.87亿元，2002年又减到3.0亿元，全国农民人均缴纳保费不足1元。据统计，1982—2002年农业保险的平均赔付率高达88%，远高于农业保险经营盈亏平衡点79%的赔付率，导致农业保险业务长期亏损，各家保险公司相继取消了农业保险的经营。只有中国人民保险公司上海分公司、新疆建设兵团财产保险公司仍在经营，但品种、规模很小。这一阶段我国农业保险业经历了恢复后快速发展到萎缩低迷的发展时期。
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