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论团体保险与员工福利计划
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一、我国团体保险发展面临的困境与选择
（一）团体保险发展面临困境
中国的人身保险业是从团体保险起步的。改革开放２０多年来，随着社会主义市场经济体制的逐步建立，保险业尤其是人身保险业实现了快速发展。团险直销、个人营销与银行代理销售业务共同构成了人身保险业务的三大主要来源。１９９２年，引入个人营销制度以来，个险营销业务飞速发展。２０００年以来，银行保险紧密合作，银行代理业务异军突起。而团体保险业务却发展滞后，团险保费占人身险保费收入的比重从１９９６年的８７％下降到２００２年的２１％，成为制约人身保险业快速发展的瓶颈。
近年来，团体保险市场的问题主要表现为：总量增长缓慢，占比逐步下降；产品较为单一，结构极不平衡；管理、技术、销售、服务相对滞后，长险短做、承诺高息等不正当竞争较为严重。
导致团体保险发展滞后、出现上述问题的原因很多。从外部环境看，有社会公众保险意识不强，社 会保障体制尚待建立完善，税收优惠政策还未到位，国有企业尚未建立现代企业经营机制等问题。这些客观因素都会导致企业对团体保险的有效需求不足。但是，主观原因同样不容忽视，保险业要从自身找原因，研究如何满足企业保险需求，增加有效供给。
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