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保险监管发展趋势及政策选择
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受政治多极化和经济一体化趋势的影响，全球保险业的国际化程度不断加深。具体表现是各国保险市场相融性不断增强，保险业间的相互渗透力度不断加大，保险公司之间的相互依赖度，尤其是发展中国家保险业的国际依赖度日益提高。所以，可以预见，在二十一世纪，各国保险业波动的可能性将进一步加大。
为了熨平保险波动周期，促进本国保险业的健康发展，世界上绝大部分国家，尤其是发达国家都相应调整了宏观保险监管目标。总的来看，宏观保险监管目标主要有四个：一是保持社会对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是在适当程度上保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险犯罪。在实现上述宏观监管目标时，各国法律一般要求保险监管部门做到：维护本国保险市场的稳定；依法监管，尊重保险机构的经营自主权；平衡消费者和保险行业间的利益；加快本国保险业的改革与创新；在保险国际化形势下，通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；坚持市场化原则，保护公平、公正和公开的竞争。
在宏观监管目标和法律要求的指导下，各国保险监管发展趋势明显表现为：第一，是混业监管体制将全面取代分业监管体制。混业经营主要表现在两个方面，一是产、寿险业采用子公司的形式相互渗透，并存在一种产、寿险交叉经营的第三保险业务领域；二是银行、证券、保险和投资之间相互渗透。为了适应混业经营的趋势，解决混业经营所产生的问题和新的需要，不少国家都对本国的金融监管法律进行了修订，对保险监管体制也进行了相应的改革。这种改革，目的都在于加强对保险业的监管，防范和化解金融市场波动对保险业造成的风险。第二，是产品监管的市场化趋向明显。产品的市场化突出表现为保险合同自由和保险费率市场。从目前看，大部分国家已不再审批保险条款和保险费率。在实行产品市场化的同时，各国仍保留对保险条款和保险费率的否决权，即如果保险监管部门认为保险条款和保险费率违反了法律、法规和社会公共道德标准，或有不公平行为，有权要求保险公司予以纠正。第三，是偿付能力监管日益成为监管工作核心。近年来，保险监管重点越来越偏重于偿付能力监管，而且，随着保险业的发展和信息技术的进步，偿付能力监管不断被赋予新的内容，监管方法也日新月异。
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