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浅议我国保险行业自律组织的发展
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保险行业自律组织是随着保险业务不断发展、市场主体逐渐增多、竞争行为日益加剧而产生的行业间自律性机构。由于这一组织在我国出现的时间较短，在运行中没有现成的经验可循，因此，如何充分发挥其作用，促进其健康发展，值得深入研究和探讨。
一、发展我国保险行业自律组织的必然性
（一）保险行业自律组织的出现和发展，是规范市场竞争行为，建立市场竞争秩序的需要。９０年代以来，由于保险市场主体日益增多，业务竞争上出现了混乱无序的状态。其主要表现：一是任意降低费率。一些公司在未报经监管部门批准的情况下，随意降低保险商品的价格，掀起“费率大战”，并由此衍生自行设计条款、随意开办新险种的恶性竞争行为。二是任意提高手续费和返还比例。为得到保户的优先投保，各家公司不惜纷纷提高手续费比例和出台“无赔返优”等优惠政策，造成整个行业费用开支的不合理扩大。三是随意扩大责任范围。在计划压力和利益驱动下，展业人员承保时随意扩大责任范围，导致行业经营效益的下降。恶性竞争行为在一些规模型、效益型险种上体现尤为明显。以航空旅客人身意外伤害保险为例，尽管人民银行总行、财政部、民航总局联合发文，三令五申代理手续费支出比例为５％，但各公司为了取得足够大的市场份额，纷纷提高手续费标准，引发了１９９６年底全国的航意险市场大战，很多地方的手续费返还比例达５０％以上，最高的达８０％。恶性竞争的结果，导致了泡沫保费，扩大了费用开支，降低了经营效益，诱发了道德风险。深圳市保险同业公会最早对航意险市场进行了行业自律，由几家公司共同承保业务，民航部门统一代理，各家协商市场份额，很快稳定了市场秩序，保证了业务质量。随后，武汉航意险市场在同业公会的推动下，恶性竞争行为也得到有效遏制。随着行业自律组织功能的不断完善，在协调管理机动车辆险、人身意外险、企业财产险等效益险种业务上的功能将越来越大。
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