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论提高寿险公司的偿付能力
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一、影响寿险公司偿付能力的主要因素
寿险公司的偿付能力是公司总体经营水平的综合反映，产生于寿险商品从生产、销售到责任兑现的整个业务经营过程和寿险资金的安全、保值、增值的整个资金运作过程，涉及到保险人、被保险人、经营人、代理人和国家政策、社会环境等各个方面。因此，影响寿险公司偿付能力的因素也比较复杂，主要有：
1．授权风险。我国的国有寿险公司均是实行一级法人制，只有总公司具备法人资格，省及以下分支机构均为授权、转授权经营者。作为承担着国有资产保值增值重任的总公司，提出了以实现利润最大化为经营目标。但由于其对下实行的是费用分配机制，分支机构只能通过扩大业务规模提取费用。物质利益是决定行为准则的原动力。在巨大的费用诱惑力面前，效益考核指标显得有些软弱。正是由于这种法人与授权经营者在价值取向上的重大差异，导致了法人追求的经营目标被逐级淡化甚至扭曲。作为法人的总公司不得不承受因此造成的偿付能力的压力。
2．价格风险。寿险商品的价格，不仅对销售影响极大，而且对经营效益至关重要。商品定价高了，单笔业务的效益固然可观，但客户不易接受，形成不了规模效益；定价低了，销售势头看好，但寿险公司要承受亏损重负。寿险商品价格是决定其偿付能力的起始点，不允许出现原则偏差。寿险商品价格主要取决于对预期利率、预期费用率、预期死亡率的精确计算。应该承认，尽管集数百年国内外寿险经营经验，寿险条款设计已有一套完整的办法，但是，在现实社会生活中，诸多不可知的因素改变着实际的“三差”损益，左右着偿付能力的变迁。当前，商品定价最大的问题是条款预定利率跟着银行存款利率走。寿险商品大多数保险期限很长，销售合同一旦签定便要长期执行。而银行存款利率是经常变动的，寿险商品也只好跟着跑。
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