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试论我国保险初级阶段监管的策略
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一、保险监管目标的确定
根据《中华人民共和国保险法》第１条的规定，保险监管包括三个任务，一个目标。第一是规范保险活动，开展保险行业的有序竞争。第二是保护保险活动当事人的合法权益，发挥保险保障的功能。第三是加强对保险业的监督管理，维护被保险人的利益，使其得到有法可依的保障。三个任务的最终目标是促进保险事业的健康发展，保证社会经济的稳定发展和人民生活的安定。
规范保险活动是首要任务，只有在实现这一任务后，才能实现保险行业的有序竞争。规范保险活动的内涵包括以下几个方面：第一，保险活动是指与保险有关的一切活动。它的范围十分广泛，以整个社会为服务对象，对社会中的各个方面均有强烈的依赖性；第二，保险活动的参与者十分复杂。从合同角度看，有投保人、被保险人、保险人、代理人、经纪人等；从行业层次上，又有保险行政监管机构、保险公司、保险行业协会等。这些参与者的身份千姿百态、包括社会经济活动的各个方面，从而导致保险活动十分复杂，规范的难度很大；第三，规范包括制定法规，树立典范，进行约束等各方面。
目前，保险界似乎有这样一种倾向，即规范保险活动，就是规范保险人的活动。勿庸置疑，保险人的活动在保险活动中占有十分重要的地位，在一定意义上，保险人的活动可以改变整个保险活动的内容和方式，它是保险活动的主导者。然而，不容忽视的现实是，保险人是保险市场中的一方参与者，而对另一方重要参与者却无能为力，不能有效地控制其活动。保险公司面临的压力和其它企业一样，首先是生存的压力，其次是发展的压力。一家新成立的保险公司，首要的问题是如何生存。而我国目前的保险公司几乎９０％都是本世纪９０年代以后成立的，因此，在一个保险意识并不很强的市场上，发生了一场基本无“游戏规则”的竞争。竞争的结果是保险公司均伤痕累累，并且使不成熟的投保人、被保险人形成了一种错误认识，即哪家保险公司给的“好处”多，就去哪家保险公司投保，而忽视了参加保险的根本目的。这种状况反过来又使保险公司更加丧失规则，从而使我国保险市场在发展中面临着严重的危机。
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