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降低费率 做大盘子 更创佳绩
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说到保险的经营效益，自然想到提高承保质量，以较高费率多收保费，从而降低赔付率，减少赔付，好象赔付率是保险公司效益的晴雨表。这里本文提出另一观点，以供商榷。我们认为，当今的保险市场，降低费率，提高赔付，让利与民，才是产险公司发展之路，立足之本。下面从三个方面略作论证。
一、可行性分析
在减少赔付，提高效益的思维定式中，其实先假定了不变的市场份额这一前提。我们知道，直接关系到利润的净保费收入＝保费—赔款支出＝保费×(1—赔付率)＝保费×(1—赔款)／(保额×费率))。假定赔款与保额不变，赔付率的提高，意味着费率降低，保障范围的扩大。即产品(保单)价格的降低，这在当前保险的买方市场中，是让利与消费者的明智之举，无疑会提高产品的竞争力，在赢得消费者的同时，击败竞争对手，从而扩大市场分额，带来更多保费，增加净保费收入。这就好比高中奖率(相当于赔付率)的福利彩票，会带来成功的大量发行(即大量保费收入)，使福利基金(净保费)大大增加。这就是简单的薄利多销原则。有资料显示，我国保险界盈利的大哥大中保的赔付率也雄居榜首。
因此，为达到利润最大化，保险公司不能一味追求高费率、低赔付，而排斥稍高的赔付率，否则造成价格(费率)的提高会导致丧失市场。从理论上说，只要赔付率小于l，足够大的市场份额便能带来大量净保费收入，除去保险公司的经营管理成本、展业费用等开支(假定这些费用可以统筹)，就能保证可观的净利润。但事实上市场不可能无限制扩展，价格弹性必然有一定限度。随着赔付率升高到某一边界点，某张保单对利润的边际贡献由量上的逐渐变小直至零再到质的变负，产生负利润，出现亏损，这才是真正的劣质不良保单。因此，产险公司应综合各自的资金运用能力、经营成本管理费用状况及市场价格弹性等因素设计自己的精算模型，科学计算可承保的临界费率，以此决定对具体项目的投标承保。在竞争日益激烈的环境中，承保价格与市场份额很难兼得，在一定范围内舍价格便能求更大份额，从而增加净保费收入。
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