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可保风险条件弱化的理论和现实思考
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保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。承保风险的防范和管理，主要是决定保险经营承保的风险究竟是什么风险，即可保风险的条件。然而，经济的发展、技术的进步，导致保险经营所处的风险环境发生了巨大变化，保险企业基于开展市场竞争、稳定保险经营、实现经营利润等考虑，逐渐放宽承保条件，传统可保风险的条件出现弱化趋势。本文在思考传统可保风险条件的基础上，探讨可保风险条件弱化的理论依据和现实条件。
一、传统可保风险条件的要素
我们已经知道，保险经营承保的风险是静态的而非动态的，是纯粹的而非投机的。但是，大千世界纯粹风险各式各样，现实保险运行中，保险公司并不愿意且无力承担一切纯粹风险的所有可能损失。相反，保险公司承保时总是依据一定的尺度和条件。依据风险和保险的理论，传统可保风险条件包含了如下几个要素：
1．风险的损失概率或概率分布是可以预测的。保险公司必须能根据过去同类风险的损失赔款资料，预测或估计该类风险未来的损失概率或概率分布，以便确定各投保人恰当合理的分摊额(即各投保人应缴付的保险费)，确保适度的保险基金，履行保险合同约定的赔偿和给付责任。风险的损失概率或概率分布是可以预测的，这是保险公司科学经营的最基本、最重要的前提。
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