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保险产品市场化的国际经验及对我国的启示
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[摘要]保险产品市场化已成为全球保险市场发展中不可逆转的趋势，从各国保险产品市场化制度变迁的路径依赖和路径选择看，保险产品市场化的过程是一个在各自特殊特定条件约束下逐渐进行的系统性的制度变迁过程。
现存市场运行中的一系列制度结构的存在及其发展演变，不但是各国保险产品市场化制度变迁的初始约束条件，也是保险产品市场化制度变迁得以发生的路径依赖。因此深入推进我国保险产品市场化，就必须借鉴保险产品市场化的国际经验，针对在我国保险业所存在的种种制度型障碍，开展一系列制度创新，这是全面推进我国保险产品市场化制度变迁的路径选择。
[关键词]保险产品，市场化，国际经验，路径依赖，路径选择
一、保险产品市场化的全球发展趋势
众所周知，保险商品首先是一种以经济性补偿和保障为目的，有价值和使用价值，按等价交换原则进行交换，体现一定经济利益关系，并以服务形态存在的特殊商品。就此而言，保险产品的市场运行应当在价值规律、竞争规律、供求规律的共同作用下按市场机制运行，保险产品(即条款制定和费率厘定)应由保险企业依据市场供求关系自主决定。但保险毕竟不是一般商品。由于保险是通过对风险发生概率的数量预测，收取保费，建立基金，以便为损失发生者提供经济补偿的特殊商品。保险商品价格的决定不但受到损失或然率的影响，而且具有技术上的专业性和虚拟性；保险经营还具有负债性，涉及广泛的公众利益；保险经营还具有规模经济特征，容易形成垄断市场结构；此外，在保险商品市场交易中存在着典型的信息不完全、不对称，以及由此而来的逆选择和道德风险，存在典型的“市场失灵”。这使得在现实中，各国政府将保险市场运行纳入了严格的政府规制之下——在有些国家和地区甚至采取了极为严格的监管。常见的方式有两种：一种是以英国保险业为代表的松散式监管，另一种是以美国为代表的严格监管模式。
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