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论财产保险需求者的偏好对保险需求的影响
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影响保险需求的主要因素可以分为两类：一类是不受保险需求者控制的外因，如强制保险、税收、保险价格、其他商品价格、通货膨胀、政府行为等；另一类是保险购买者能够施加一定影响的内因，如爱好与偏好、收入、财富、个人经济特点等。分析保险需求者对风险的偏好，存在以下三种可能性。
一、不喜欢有风险的人。站在保险行业的立场，可称之为避险型保险需求者。运用预期效用的概念来分析一个人在什么条件下会决定购买财产保险，可以看到这一类型的人为了消除某一风险会不惜支出超过预期损失的费用。（见图a）
分析一，避险型保险需求者的财产效用曲线向上凸起并向右上方倾斜，符合边际效用递减假说。由于边际效用是随着财产的增加而逐渐递减的，因而效用曲线表现出与财产水平相对应的效用水平。
分析二，图a假设危险发生前的财产为w2，危险发生后的财产为w1，危险发生的概率p = 0.5，由此可以计算出财产的预期价值w，即 w = p×w1 +（1 - p）×w2。
分析三，一般情况下，保险费是由预期损失、风险准备金、管理费用和股东红利四部分构成。公平保费或纯风险保费是等于损失的预期价值的那部分保险费。已知危险发生的概率为p，危险造成的损失是w2 - w1，那么，公平保费p可按下式确定：p = p×（w2 - w1）
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