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社会公众保险需求探析
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我国自1980年恢复国内保险业务以来，经过18年的发展，保险市场已初具规模。保险机构从中国人民保险公司一家发展到目前25家，其中全国性7家，区域性及外资保险公司18家；保险从业人员从最初3000多人发展到今天的14万人，这里还不包括大批的保险营销人员；保险险种从最初的十几个发展到目前300多个；保险货收入从恢复之初的不到3亿元，发展到1997年底的1087．36亿元，平均每年递增30％以上，尤其是人寿保险，恢复之初，人寿保险费占总保费的比重仅为0．44％，而到1997年末，该比重已达到55．2％。应该说，保险市场之所以能如此迅速发展，主要归因于社会公众保险意识的不断提高，对保险商品的需求不断增加。
保险业的发展离不开人们保险意识的提高。在80年代初，人们不知道保险为何物，90年代初，人们不相信保险，认为保险是骗钱，而现在人们已愿意购买保险，而且从原来单位集体购买为主转向个人自掏腰包购买为主，这说明这十多年来，人们的保险意识与保险需求已发生了根本变化。之所以有这样的变化，主要有以下几个原因：1．经济体制改革加快，市场经济不断发展，政府的保护伞渐渐没有了，人们的风险意识不断增强，保险需求自然增加。如养老制度、医疗制度、教育制度等都要实行市场化改革，过去完全依靠国家免费提供，以后将逐步由个人承担大部分甚至全部的费用。而我国社会保险起步晚，涉及范围小，保障水平又低，所以人们就将平时生活结余的货币收入去购买商业保险，以补充社会保险之不足，提高保障水平。2．国民经济迅速发展，人们生活水平不断提高，购买保险商品的能力不断增强。“八·五”期间，我国国民生产总值平均年增长12％，1996年、1997年虽有所放慢，但仍然达到9％以上。1997年末，国民生产总值己突破7万亿元，而城乡居民储蓄更是迅速增加，到1998年10月末达到52249亿元，是1990年的7．23倍。随着人们收入水平的提高，在满足了生存需要后，按马斯洛的需求层次理论，人们的安全需求自然增加了，不仅家中高档的电器等财产需要保险予以保障，而且将来的养老问题，个人健康，孩子教育等都提到日程上来了，希望用今天的收入购买明天的安全。3. 金融市场的发展，公众的金融投资意识大大增强，单一的储蓄方式己被打破。在存入银行安全但收益低，购买股票收益高但风险大的情况下，人们逐渐认识到保险是一种理想的投资理财方式，认识到保险(尤其是寿险)不仅具有保障功能，更具有一定的投资储蓄功能，于是保险需求大大增加。4．保险营销制度的改革，大大提高了社会公众保险意识与保险需求。各保险公司为了扩大自己的业务份额，增加自身的竞争能力，纷纷招聘大批保险营销员，并对营销员进行保险知识培训，然后再通过保险营销员走街串户、登门拜访等营销方式推销保单，同时也以面对面交流的形式宣传保险知识，逐渐唤起了社会公众的保险意识，使越来越多的人了解保险，并自觉购买保险。
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